Долговая нагрузка на заемщика
1. Показатель долговой нагрузки (ПДН) - отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика.
2. ПДН рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по займу не позднее даты принятия такого решения.
3. Расчет ПДН производится не позднее 5 рабочих дней после даты получения информации из бюро кредитных историй и не ранее 15 календарных дней до даты предоставления потребительского займа.
4. Порядок расчета суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика.
4.1. В расчет суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика включаются следующие среднемесячные платежи:
среднемесячные платежи по займу, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику;
среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным договорам потребительского кредита (займа) предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) по исполнению обязательства (далее - созаемщик), среднемесячный платеж по указанным потребительским кредитам (займам) уменьшается на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков);
среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае наличия просроченных платежей, срок исполнения которых наступил ранее 30 календарных дней до даты расчета ПДН;
среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору потребительского кредита (займа), заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры потребительского кредита (займа), заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями займа, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику.
При расчете среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в расчет среднемесячного платежа включается сумма просроченной задолженности по потребительскому кредиту (займу) в части, соответствующей объему обязательства поручителя.
4.2. Сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам потребительского кредита (займа), в отношении которых заемщик выступает поручителем, рассчитывается с учетом информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу Организации.
4.3. Среднемесячные платежи по займам, которые предоставлены Организацией или заявление о предоставлении которых принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия, предоставления которых переданы Организацией заемщику, рассчитываются с использованием оценки средней величины ежемесячного платежа по потребительскому займу.
Средняя величина ежемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), рассчитывается по следующей формуле, указанной в методике оценки платежеспособности
4.4. Среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением потребительских кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, рассчитываются по следующей формуле, указанной в методике оценки платежеспособности
4.5. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о полной стоимости потребительского кредита (займа), за исключением кредитов (займов), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, при расчете среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) используются следующие значения полной стоимости потребительского кредита (займа):
среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), опубликованное на сайте Банка России в сети «Интернет» в порядке, установленном Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых», (далее - среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России), по категории потребительских кредитов (займов), соответствующей условиям договора потребительского кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа);
среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа);
среднеарифметическое значение процентной ставки, рассчитанное Организацией на основе доступных рыночных значений процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора потребительского кредита (займа).
4.6. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о полной стоимости кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в расчет среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) в соответствии с пунктом 4.4.4 настоящей Методики принимается значение полной стоимости потребительского кредита (займа), равное средневзвешенной ставке по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».
В случае если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, используется среднеарифметическое значение полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, рассчитанное в соответствии с абзацем четвертым пункта 4.4.5 настоящей Методики.
4.7. По потребительским кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, в расчет ПДН принимается наименьшее значение среднемесячных платежей, рассчитанное по одной из формул:
Среднемесячный платеж = max(5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ)
Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,
где:
ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;
ПрЗ - сумма просроченной задолженности по потребительскому кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;
ТЗ - сумма текущей задолженности по потребительскому кредиту (займу) на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.
4.8. Если в Организации будет принято решение о рефинансировании внешних займов, в этом случае при расчете среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по займу, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику, величина срочной задолженности, указанной в пункте 4.4.4 настоящей Методики, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в пунктах 4.4.4 и 4.4.7 настоящей Методики, уменьшаются на сумму обязательства или его части при условии, что Организация контролирует использование предоставленных по займу денежных средств (в том числе передает средства по распоряжению заемщика в счет исполнения обязательств или их части по другим потребительским кредитам (займам) заемщика) в соответствии с Приложением № 3 настоящей Методики.
4.9. Сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам потребительского кредита (займа), в отношении которых Заемщик выступает поручителем, рассчитывается с учетом информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу Организации. Иные источники информации не предусмотрены. В случае если информация по Заемщику не найдена, Организация будет считать, что у него отсутствует Кредитная история. В данном случае оценка платежеспособности заемщика производится в соответствии с главой 3 настоящей Методики. Полученную информацию от заемщика в соответствии с главой 3 Организация будет считать актуальной и достоверной.
4.10. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, заключенным заемщиком с другими кредиторами, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», на дату расчета ПДН, либо по курсу иностранной валюты к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.
5. Порядок расчета величины среднемесячного дохода заемщика.
5.1. Величина среднемесячного дохода заемщика определяется как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее чем за 2 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН, с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 4.5.2 и 4.5.3 настоящей Методики.
5.2. В случае если условия займа, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику, предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), в целях расчета ПДН определяется величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков).
5.3. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются доходы, полученные в денежной форме. Сумма указанных доходов уменьшается на сумму налогов на доходы, уплаченных в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (при наличии возможности у Организации определить сумму уплаченных налогов на доходы).
Суммы оплаты сезонных, временных и других видов работ, выполняемых по срочным трудовым договорам, доходов, полученных от исполнения договоров гражданско-правового характера, доходов, полученных от сдачи в аренду (наем) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, делятся на количество месяцев, за которые они получены, и при расчете среднемесячного дохода заемщика учитываются в доходах за те месяцы, которые приходятся на период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее чем за 2 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН.
Доходы, полученные от реализации плодов и продукции личного подсобного хозяйства, определяются исходя из утверждаемых в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 5 апреля 2003 года № 44-ФЗ «О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи» нормативов чистого дохода в стоимостном выражении от реализации полученных в личном подсобном хозяйстве плодов и продукции.
5.4. Доходы, полученные заемщиком, учитываются при определении величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии подтверждающих доходы заемщика документов.
5.5. При определении величины среднемесячного дохода заемщика используются сведения о доходах заемщика, содержащиеся хотя бы в одном из следующих документов:
подписанном заемщиком заявлении о предоставлении займа, содержащем информацию о величине дохода заемщика;
справке по форме 2-НДФЛ (по форме 3-НДФЛ);
справке о заработной плате с места работы, подтвержденной организацией или физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, являющимися работодателями заемщика;
выписке по счету заемщика, на который зачисляется сумма заработной платы и (или) иных доходов, учитываемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, предоставленной банком, в котором открыт данный счет, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированной системами онлайн- и (или) мобильного банкинга);
справке о размере пенсии, ежемесячном содержании судьям или о размере ежемесячной надбавки судьям, выданной подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику;
выписке о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования;
справке о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданной государственными органами, государственными внебюджетными фондами;
выписке из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, в том числе земельном участке, и иные сведения, предусмотренные пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве»;
кредитных отчетах, предоставляемых БКИ;
иных документах, содержащих сведения о доходах заемщика выданных государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями, должностными лицами Вооруженных Сил Российской Федерации и воинских формирований, физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.
До 31.12.2023 (включительно) при предоставлении потребительских займов в размере до 50 тысяч рублей или потребительских займов на цели приобретения автотранспортного средства, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, в расчет показателя долговой нагрузки включается только величина дохода, указанная в заявлении на предоставление потребительского займа, подписанном заемщиком и скорректированная следующим образом:
Д=ЗД-ПМ,
где
Д – величина среднемесячного дохода заемщика
ЗД – величина дохода, указанная клиентом в заявлении на предоставление займа
ПМ – прожиточный минимум в субъекте Российской Федерации, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации.
5.6. В случае если при определении величины среднемесячного дохода заемщика используется только заявление, указанное в абзаце втором пункта 4.5.5 настоящей Методики, в расчет величины среднемесячного дохода заемщика включается наименьшая из следующих величин:
величина дохода, определенная на основе такого заявления;
среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в субъекте Российской Федерации, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства (при отсутствии регистрации по месту пребывания), рассчитанного за 12 месяцев на основе официальной статистической информации.
5.7. Сумма доходов заемщика не учитывается при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, если эта сумма включена в доходы или платежи, указанные в подтверждающих документах, которые уже были учтены при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.
В случае если подтверждающими доход документами, используемыми при определении величины среднемесячного дохода заемщика, являются кредитные отчеты, предоставляемые БКИ, иные данные при расчете среднемесячного дохода заемщика не используются.
5.8. Организация проверяет информацию, содержащуюся в подтверждающих документах и используемую при определении среднемесячного дохода заемщика, на предмет ее достоверности и актуальности в соответствии с разделом 5 настоящей Методики. Если информация из указанных документов не является достоверной и актуальной, в таком случае величина среднемесячного дохода заемщика определяется в порядке п.4.5.6.
6. В случае принятия решения о выдаче займов под залог движимого или недвижимого имущества оценка предмета залога осуществляется в соответствии с разработанным внутренним документом Организации.
2. ПДН рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по займу не позднее даты принятия такого решения.
3. Расчет ПДН производится не позднее 5 рабочих дней после даты получения информации из бюро кредитных историй и не ранее 15 календарных дней до даты предоставления потребительского займа.
4. Порядок расчета суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика.
4.1. В расчет суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика включаются следующие среднемесячные платежи:
среднемесячные платежи по займу, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику;
среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным договорам потребительского кредита (займа) предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) по исполнению обязательства (далее - созаемщик), среднемесячный платеж по указанным потребительским кредитам (займам) уменьшается на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков);
среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае наличия просроченных платежей, срок исполнения которых наступил ранее 30 календарных дней до даты расчета ПДН;
среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору потребительского кредита (займа), заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры потребительского кредита (займа), заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями займа, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику.
При расчете среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в расчет среднемесячного платежа включается сумма просроченной задолженности по потребительскому кредиту (займу) в части, соответствующей объему обязательства поручителя.
4.2. Сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам потребительского кредита (займа), в отношении которых заемщик выступает поручителем, рассчитывается с учетом информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу Организации.
4.3. Среднемесячные платежи по займам, которые предоставлены Организацией или заявление о предоставлении которых принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия, предоставления которых переданы Организацией заемщику, рассчитываются с использованием оценки средней величины ежемесячного платежа по потребительскому займу.
Средняя величина ежемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), рассчитывается по следующей формуле, указанной в методике оценки платежеспособности
4.4. Среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением потребительских кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, рассчитываются по следующей формуле, указанной в методике оценки платежеспособности
4.5. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о полной стоимости потребительского кредита (займа), за исключением кредитов (займов), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, при расчете среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) используются следующие значения полной стоимости потребительского кредита (займа):
среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), опубликованное на сайте Банка России в сети «Интернет» в порядке, установленном Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых», (далее - среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России), по категории потребительских кредитов (займов), соответствующей условиям договора потребительского кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа);
среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа);
среднеарифметическое значение процентной ставки, рассчитанное Организацией на основе доступных рыночных значений процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора потребительского кредита (займа).
4.6. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о полной стоимости кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в расчет среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) в соответствии с пунктом 4.4.4 настоящей Методики принимается значение полной стоимости потребительского кредита (займа), равное средневзвешенной ставке по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».
В случае если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, используется среднеарифметическое значение полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, рассчитанное в соответствии с абзацем четвертым пункта 4.4.5 настоящей Методики.
4.7. По потребительским кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, в расчет ПДН принимается наименьшее значение среднемесячных платежей, рассчитанное по одной из формул:
Среднемесячный платеж = max(5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ)
Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,
где:
ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;
ПрЗ - сумма просроченной задолженности по потребительскому кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;
ТЗ - сумма текущей задолженности по потребительскому кредиту (займу) на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.
4.8. Если в Организации будет принято решение о рефинансировании внешних займов, в этом случае при расчете среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по займу, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику, величина срочной задолженности, указанной в пункте 4.4.4 настоящей Методики, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в пунктах 4.4.4 и 4.4.7 настоящей Методики, уменьшаются на сумму обязательства или его части при условии, что Организация контролирует использование предоставленных по займу денежных средств (в том числе передает средства по распоряжению заемщика в счет исполнения обязательств или их части по другим потребительским кредитам (займам) заемщика) в соответствии с Приложением № 3 настоящей Методики.
4.9. Сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам потребительского кредита (займа), в отношении которых Заемщик выступает поручителем, рассчитывается с учетом информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу Организации. Иные источники информации не предусмотрены. В случае если информация по Заемщику не найдена, Организация будет считать, что у него отсутствует Кредитная история. В данном случае оценка платежеспособности заемщика производится в соответствии с главой 3 настоящей Методики. Полученную информацию от заемщика в соответствии с главой 3 Организация будет считать актуальной и достоверной.
4.10. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, заключенным заемщиком с другими кредиторами, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», на дату расчета ПДН, либо по курсу иностранной валюты к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.
5. Порядок расчета величины среднемесячного дохода заемщика.
5.1. Величина среднемесячного дохода заемщика определяется как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее чем за 2 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН, с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 4.5.2 и 4.5.3 настоящей Методики.
5.2. В случае если условия займа, заявление о предоставлении которого принято Организацией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Организацией заемщику, предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), в целях расчета ПДН определяется величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков).
5.3. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются доходы, полученные в денежной форме. Сумма указанных доходов уменьшается на сумму налогов на доходы, уплаченных в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (при наличии возможности у Организации определить сумму уплаченных налогов на доходы).
Суммы оплаты сезонных, временных и других видов работ, выполняемых по срочным трудовым договорам, доходов, полученных от исполнения договоров гражданско-правового характера, доходов, полученных от сдачи в аренду (наем) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, делятся на количество месяцев, за которые они получены, и при расчете среднемесячного дохода заемщика учитываются в доходах за те месяцы, которые приходятся на период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее чем за 2 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН.
Доходы, полученные от реализации плодов и продукции личного подсобного хозяйства, определяются исходя из утверждаемых в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 5 апреля 2003 года № 44-ФЗ «О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи» нормативов чистого дохода в стоимостном выражении от реализации полученных в личном подсобном хозяйстве плодов и продукции.
5.4. Доходы, полученные заемщиком, учитываются при определении величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии подтверждающих доходы заемщика документов.
5.5. При определении величины среднемесячного дохода заемщика используются сведения о доходах заемщика, содержащиеся хотя бы в одном из следующих документов:
подписанном заемщиком заявлении о предоставлении займа, содержащем информацию о величине дохода заемщика;
справке по форме 2-НДФЛ (по форме 3-НДФЛ);
справке о заработной плате с места работы, подтвержденной организацией или физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, являющимися работодателями заемщика;
выписке по счету заемщика, на который зачисляется сумма заработной платы и (или) иных доходов, учитываемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, предоставленной банком, в котором открыт данный счет, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированной системами онлайн- и (или) мобильного банкинга);
справке о размере пенсии, ежемесячном содержании судьям или о размере ежемесячной надбавки судьям, выданной подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику;
выписке о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования;
справке о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданной государственными органами, государственными внебюджетными фондами;
выписке из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, в том числе земельном участке, и иные сведения, предусмотренные пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве»;
кредитных отчетах, предоставляемых БКИ;
иных документах, содержащих сведения о доходах заемщика выданных государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями, должностными лицами Вооруженных Сил Российской Федерации и воинских формирований, физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.
До 31.12.2023 (включительно) при предоставлении потребительских займов в размере до 50 тысяч рублей или потребительских займов на цели приобретения автотранспортного средства, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, в расчет показателя долговой нагрузки включается только величина дохода, указанная в заявлении на предоставление потребительского займа, подписанном заемщиком и скорректированная следующим образом:
Д=ЗД-ПМ,
где
Д – величина среднемесячного дохода заемщика
ЗД – величина дохода, указанная клиентом в заявлении на предоставление займа
ПМ – прожиточный минимум в субъекте Российской Федерации, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации.
5.6. В случае если при определении величины среднемесячного дохода заемщика используется только заявление, указанное в абзаце втором пункта 4.5.5 настоящей Методики, в расчет величины среднемесячного дохода заемщика включается наименьшая из следующих величин:
величина дохода, определенная на основе такого заявления;
среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в субъекте Российской Федерации, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства (при отсутствии регистрации по месту пребывания), рассчитанного за 12 месяцев на основе официальной статистической информации.
5.7. Сумма доходов заемщика не учитывается при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, если эта сумма включена в доходы или платежи, указанные в подтверждающих документах, которые уже были учтены при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.
В случае если подтверждающими доход документами, используемыми при определении величины среднемесячного дохода заемщика, являются кредитные отчеты, предоставляемые БКИ, иные данные при расчете среднемесячного дохода заемщика не используются.
5.8. Организация проверяет информацию, содержащуюся в подтверждающих документах и используемую при определении среднемесячного дохода заемщика, на предмет ее достоверности и актуальности в соответствии с разделом 5 настоящей Методики. Если информация из указанных документов не является достоверной и актуальной, в таком случае величина среднемесячного дохода заемщика определяется в порядке п.4.5.6.
6. В случае принятия решения о выдаче займов под залог движимого или недвижимого имущества оценка предмета залога осуществляется в соответствии с разработанным внутренним документом Организации.
